التغيرات التي تؤثر على التمويل العالمي في عام 2022

لا يزال تمويل المستهلك أحد أكثر الصناعات إبداعاً وتمويلاً جيداً في العالم بعد مجريات عام 2021، وتعزيز الاقتصاد على نطاق واسع، ومن المتوقع أن يستمر النمو في عام 2022، كما ستتسارع وتيرة التغيير أيضاً.

ولعل من أهم ابتكارات عام 2022 ميزة مجمعي الحسابات التي تسهل على الأفراد مشاركة معارفهم ومعلوماتهم المالية بأمان مع مزودي الخدمة بحسن نية مع تقديم موافقة واضحة وقابلة للتدقيق. الأمر الذي من شأنه الحد من الاحتكاك المباشر والكلفة من خلال نقرة واحدة. وفي غضون عشر سنوات، سيكون مجمعو الحسابات جزءاً لا يتجزأ من كل عملية تجارية ولا يمكننا تخيل العالم بدونها.

كما تعتبر ضمانات الائتمان شائعة جداً في أسواق القروض غير الرسمية في العالم. كما أنها شائعة أيضاً كقروض مشتركة على منتجات باهظة الثمن مثل قروض المنازل. لكن هذه الضمانات نادرة في العديد من منتجات التمويل الاستهلاكي الرقمية الممتازة التي انتشرت في السنوات الخمس الماضية. ويرجع ذلك جزئياً إلى التواصل المباشر مع المستخدم التي قد يسببها مثل هذا الضمان. ولكن من المتوقع أن تصبح ضمانات الائتمان شائعة في الإقراض الاستهلاكي للقروض الصغيرة أيضاً.

ويعتبر القرض الشخصي القائم على أقساط شهرية متساوية، بدلاً من بطاقة الائتمان القائمة على الدفع، الخطوة الأولى الأكثر شيوعاً في سلم الائتمان. وتحتاج الشرائح المتعطشة للائتمان في المجتمع إلى منتجات توفر مرونة أكبر في السداد. لذا تعمل الشركات الذكية بالفعل على تلبية هذه الحاجة. ومن المتوقع أن يكتسب هذا الاتجاه زخماً، حيث يقوم المزيد من المقرضين بإنشاء منتجات هجينة تمزج بين القروض التقليدية القائمة على أقساط شهرية متساوية وعناصر المرونة المشابهة لبطاقات الائتمان.

وتعد القروض قصيرة الأجل التي يتوقع المقترض سدادها عندما يحصل على راتبه التالي، متاحة الآن على نطاق واسع. تتحدث الأسماء التجارية الرائدة في مجال التكنولوجيا المالية مثل EarlySalary بوضوح عن حالة الاستخدام هذه. ولكن لا تزال هذه المنتجات قروضاً تقليدية يتم ضمانها مقابل قدرة المقترض على السداد ونية السداد، ويتم تحصيلها من الحساب المصرفي للمقترض. وعزز مبتكرون مثل WageStream ومقرها المملكة المتحدة حالة الاستخدام هذه من خلال السماح للعمال بسحب الأجور التي حصلوا عليها من أصحاب العمل، مقابل رسوم. في هذا النموذج، يكون القرض الفعلي بين المُقرض وصاحب العمل، وليس العامل، وبالتالي تكون عملية استيعاب العميل أخف بكثير. وقامت شركة ناشئة تدعى Refyne بجمع 82 مليون دولار لتقديم نموذج الأعمال هذا في الهند. ومن المتوقع أن يحذو الآخرون حذوها.

ويرتبط مبلغ الائتمان والخصومات ارتباطاً عكسياً، أي البائع الذي يقدم المزيد من الائتمان يفعل ذلك للدفاع عن أسعاره من خلال تقديم خصم أقل. لكن هذه العلاقة ضعفت في الأشهر الأخيرة. تحاول التقنيات المالية الغنية بالنقد والمسلحة بأشكال منتجات جديدة (على سبيل المثال، اشتر الآن وادفع لاحقاً) جذب المتسوقين إلى منصاتهم من خلال تقديم كميات كبيرة من الائتمان والخصومات. ولكن من المتوقع أن يتوقف هذا وأن يعود الائتمان الاستهلاكي إلى كونه أداة مستخدمة للدفاع عن الأسعار، بدلاً من التحلية التي تقدم فوق الخصومات الرائعة أساساً.

إن الأفكار الجديدة حقاً نادرة في قطاع تمويل المستهلك القديم هذا. تتعلق معظم الابتكارات بأداء المهام القديمة، أي مشاركة البيانات، وضمان قرض من صديق، وسداد أكبر قدر ممكن عندما تستطيع، ولكن باستخدام التكنولوجيا الحديثة بكفاءة أكبر.

المصدر : الرؤية